بیمه عیوب اساسی و پنهان ساختمان برای چه کسانی الزامی است؟

خرید بیمه تضمین کیفیت ساختمان برای پروژه های ساختمانی و مسکونی در ایران، از حدود دو دهه گذشته بنا به قانون ابلاغی توسط بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران امکان پذیر شده است. اما بسیاری از شهروندان هنوز نمی دانند که دریافت بیمه عیوب ساختمان برای چه کسانی ضروری است و چه خطراتی را پوشش می دهد؟ به همین دلیل، لازم است اطلاعات اولیه در ارتباط با مزایای بیمه عیوب ساختمان برای مالک و نحوه دریافت خسارت از شرکت های بیمه در اختیار مشتریان محترم قرار گیرد. کارشناس بیمه می تواند در صورت نیاز مشتریان، اطلاعات بیشتری در اختیار علاقه مندان به خرید بیمه تضمین کیفیت قرار دهد. 

بیمه عیوب ساختمان برای چه کسانی ضروری است

در حال حاضر با توجه به قوانین مصوب در برنامه توسعه کشور و ابلاغیه بیمه مرکزی، لازم است بیمه نامه عیوب ساختمان با توجه به دستورالعمل صادره از سوی شرکت های بیمه در اختیار متقاضیان قرار گیرد. کلیه افرادی که قصد اجرای عملیات ساخت و ساز در تهران، مشهد یا سایر شهرستان های کشور را دارند، می توانند از این بیمه نامه استفاده کنند. 

• دلیل اهمیت بیمه عیوب ساختمان

با توجه به هزینه بسیار بالای ساخت واحدهای مسکونی و ساختمان های مدرن که ممکن است بالغ بر ده های میلیارد ریال باشد، جبران خسارات ناشی از تخریب جزئی یا کلی ساختمان از سوی شرکت های بیمه نقش اساسی در کاهش خطرات سرمایه گذاری در بخش مسکن دارد. به همین دلیل، بیمه عیوب ساختمان برای مالک و سازندگان بنا به دلایل مختلف از نظر اقتصادی اهمیت زیادی دارد.

به همین دلیل، از سال 1387 و پس از تعریف جدیدی که از بیمه تضمین کیفیت ساختمان ارائه شد، امکان دریافت بیمه نامه قبل از پایان کار و شروع به بهره برداری از پروژه برای مالکان و بهره برداران فراهم شده است. 

آیا خسارات جانی تحت پوشش بیمه عیوب ساختمان قرار دارد؟

این بیمه نامه در زمره بیمه های اموال قرار می گیرد. برای همین بیمه گزاران باید دقت داشته باشند که هیچ مسئولیتی در قبال خسارات جانی و آسیب های ناشی از تخریب تاسیسات بر ساکنان و افراد حاضر در محل ندارد. به بیان دیگر، بیمه تضمین کیفیت فقط مسئولیت پرداخت خسارات مالی ناشی از خرابی کلی یا جزئی ساختمان، ملحقات و تاسیسات مرتبط با آن را بنا به مفاد قرارداد بر عهده می گیرد.

زمان خرید بیمه تضمین کیفیت ساختمان

امکان صادر کردن بیمه نامه برای متقاضیان از قبل از اجرای پروژه های ساختمانی تا قبل از اتمام کار (قبل از بهره برداری از پروژه)، پس از ارزیابی کارشناس بیمه وجود دارد. 

بسیاری از مالکان و سرمایه گذاران ممکن است دریافت بیمه نامه را به زمان اتمام عملیات پروژه موکول کنند. اما توصیه می شود، در ابتدای شروع پروژه ساخت و ساز نسبت به دریافت بیمه نامه از یکی از شرکت های معتبر و برتر داخلی اقدام کنید. 

خرید بیمه مسئولیت و تضمین کیفیت

صدور هم زمان بیمه مسئولیت پروژه و بیمه عیوب ساختمان برای مالک به مشتریان کمک خواهد کرد تا از مزایای هر دو بیمه نامه و پرداخت خسارت توسط شرکت های بیمه با پرداخت هزینه کمتر استفاده کنند. بیمه مسئولیت در پروژه های عمرانی و ساختمانی (به دلیل پوشش خسارات جانی و آسیب های وارده به کارگران، ناطرین، عابرین و ...)، برای کارفرما از اهمیت ویژه ای برخوردار است. نکته مهم این است که میزان حق بیمه در مراحل اولیه پروژه به طور معمول کمتر از میزان حق بیمه ای است که قبل از اتمام کار از سازندگان دریافت می شود.  

نحوه دریافت بیمه عیوب ساختمان برای مالک

به طور کلی، دو روش حضوری و آنلاین برای صدور انواع بیمه نامه وجود دارد. در عصر جدید امکان استفاده از مزایای خرید آنلاین بدون نیاز به مراجعه حضوری باعث شده است بسیاری از متقاضیان از این روش استفاده کنند. 

حال که می دانیم بیمه عیوب ساختمان برای چه کسانی ضروری است و چه زمانی باید برای دریافت آن اقدام کرد، لازم است به نحوه خرید آن توسط مشتریان اشاره شود:

برای صدور بیمه عیوب ساختمان برای مالک باید مراحل ورود اطلاعات را به صورت آنلاین از محل کار یا منزل انجام دهند. در صورت نیاز در ادامه از مشاوره کارشناسان بیمه بهره مند خواهند شد. 

• فرآیند ارزیابی ایمنی پروژه

در این فرآیند کارشناس بیمه (یا مهندس ناظر تعیین شده از سوی شرکت بیمه)، وضع ساختمان و فرآیند ساخت و ساز را از نظر کیفیت مصالح و روند اجرای پروژه ارزیابی خواهد کرد. گزارشی که توسط نماینده بیمه تنظیم می شود به عنوان یکی از مهم ترین مستندات برای صدور بیمه عیوب ساختمان برای مالک مورد استفاده قرار خواهد گرفت. 

فسخ بیمه عیوب ساختمان برای مالک

رعایت استانداردهای لازم در فرآیند ساخت و ساز پروژه های ساختمانی یکی از مهم ترین نیازهای کاهش خطرات تخریب تاسیسات فنی در زمان بهره برداری از آن است. به همین دلیل است که اگر این استانداردها توسط سازنده به درستی اجرا نشود، ممکن است شرکت بیمه اقدام به فسخ قرارداد بیمه عیوب ساختمان برای مالک نماید. 

البته شرکت های بیمه می توانند در زمان اجرای پروژه از محل کار بازدید دوره ای داشته باشند و در صورت نیاز توصیه های لازم را برای کاهش خطرات و بهبود ضریب ایمنی ساخت و ساز ارائه دهند. 

مزایای بیمه عیوب ساختمان برای مالک

امکان دریافت خسارت از شرکت بیمه (در صورت بروز ویرانی تاسیسات زیربنایی)، یکی از مهم ترین مزایای صدور بیمه تضمین کیفیت است. برخی از مزایا و پوشش های بیمه تضمین کیفیت عبارت است از:

• امکان دریافت خسارت تخریب کلی ساختمان
• دریافت خسارت وارده به بخشی از ساختمان یا ملحقات آن
• پرداخت هزینه پیشگیری از توسعه تخریب ساختمان
• هزینه های پاک سازی پس از تخریب 
• هزینه های تخریب تاسیسات 

مدت پوشش بیمه عیوب ساختمان برای مالک

برخی از پوشش های اصلی مربوط به مفاد این بیمه نامه تا 10 سال خطرات ناشی از تخریب را به مالک پرداخت می کنند. از جمله در صورت خرابی کلی یا جزئی یکی از بخش های زیر:

• اسکلت
• پی
• سقف
• ستون 
• سفتکاری

پوشش هزینه تخریب سایر بخش ها (مانند نمای ساختمان یا تخریب عایق ها)، ممکن است حداکثر تا 5 سال باشد. آسانسورها و سایر تاسیسات نیز تا 3 سال تحت پوشش بیمه نامه تضمین کیفیت ساختمان قرار می گیرند. 

جمع بندی

با ابلاغ بیمه مرکزی، بیمه تضمین کیفیت ساختمان قبل از صدور پایان کار و برای شروع به بهره برداری از پروژه های مسکونی و ساختمانی برای متقاضیان صادر می شود. برخی از سوالات متداول مشتریان عبارت هستند از:

• بیمه کیفیت ساختمان چیست؟
• بیمه عیوب ساختمان برای چه کسانی ضروری است؟ 
• مزایای بیمه عیوب ساختمان برای مالک چیست؟
• نحوه دریافت خسارت از شرکت بیمه چگونه است؟

تلاش شد در این متن به پاسخ برخی از این سوالات اشاره شود. مشتریان می توانند در صورت نیاز به آشنایی با مراحل صدور بیمه نامه یا مدارک مورد نیاز برای دریافت خسارت با کارشناس بیمه تماس بگیرند تا مشاوره لازم در اختیار مالکان و سازندگان محترم قرار گیرد.